Was wäre, wenn?

Das neue Altersvorsorgedepot im Vergleich mit einem normalen Depot: was dein Sparplan bis zur Auszahlung ansparen könnte und was dir beide nach Steuern auszahlen.

Welche Regeln gelten?

Vorsorgekonten weiterer Länder folgen.

Sparen bis zur Auszahlung

Von der ersten Einzahlung am 1. Januar 2027 bis zum Auszahlungsalter.

Depotart

Zwei Fonds vom Anbieter, einer renditeorientiert, einer sicherheitsorientiert. Du legst die Aufteilung fest; vor der Auszahlung schichtet das Depot gesetzlich in den sicherheitsorientierten Fonds um, und die Kosten sind auf 1,0 % im Jahr begrenzt.

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Die Auszahlung kann zwischen 65 und 70 beginnen; die gesetzliche Regelaltersrente beginnt für alle ab Jahrgang 1964 mit 67.

Der Plan beginnt mit der ersten Einzahlung am 1. Januar 2027 und läuft bis zur Auszahlung. Wer zu Beginn jünger als 25 ist, bekommt einmalig 200 € vom Staat dazu.

Höchstens 570 € im Monat (6.840 € im Jahr). Gefördert werden die ersten 150 € im Monat (1.800 € im Jahr); alles darüber wächst steuerfrei und wird bei der Auszahlung milder besteuert. Sparpläne kosten keine Ordergebühren, deshalb fallen in beiden Plänen keine an.

Die beiden Fonds
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Umschichtungsplan

Wie das Standarddepot vor der Auszahlung vom renditeorientierten in den sicherheitsorientierten Fonds umschichtet. Das Gesetz schreibt ein Mindestmaß vor; andere Prozentsätze kannst du mit dem Anbieter vereinbaren.

Bei jedem Schritt schichtet das Depot in den sicherheitsorientierten Fonds um, wenn der renditeorientierte Anteil über der Grenze liegt, und neue Einzahlungen folgen der Grenze. Im Altersvorsorgedepot ist das steuerfrei; im normalen Depot ist dieselbe Umschichtung ein steuerpflichtiger Verkauf.

Auszahlungsphase

Ab dem Auszahlungsalter zahlen beide Pläne nach der Regel des Auszahlungsplans aus, gezeigt im mittleren Szenario mit der Rendite, die du einstellst.

Dein Steuersatz bei Auszahlung
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Dein persönlicher Einkommensteuersatz im Ruhestand auf dieses Geld. Bei den meisten liegt er zwischen 15 % und 35 %; wähle den, der zu dir passt.

Monatliche Auszahlungen

Gleichmäßige Auszahlungen verteilen das Kapital bei der angenommenen Rendite auf die Monate bis zum Planende. Das gesetzliche Minimum zahlt nur 80 % des Rests geteilt durch die verbleibenden Monate: Die Auszahlungen beginnen niedrig, steigen dann, und am Ende bleibt ein großer Rest. Gesetzlich garantiert ist nur das Minimum: Ob dein Anbieter gleichmäßige Auszahlungen anbietet, ist offen, bis die Produkte 2027 starten, und echte Auszahlungen werden mindestens alle 3 Jahre aus dem Depotwert neu festgelegt.

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Gesetzlich beginnt die Auszahlung zwischen 65 und 70. Ein Auszahlungsplan läuft bis mindestens 85 und zahlt mindestens 80 % des Restkapitals geteilt durch die verbleibenden Monate, spätestens alle 3 Jahre neu festgelegt; bis zu 30 % sind als Einmalbetrag möglich.

Weitere Einstellungen Depotgebühr 0 % · Inflation 2 %
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Die Gebühr des Anbieters auf den Depotwert, zusätzlich zu den laufenden Kosten der Fonds, die schon in deren Kursen stecken. Gesetzlich dürfen beide zusammen höchstens 1,0 % im Jahr betragen.

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Wie ein Sparplan mit Dynamik: Jeden Januar steigt die Sparrate beider Pläne um diesen Prozentsatz, bis zur Obergrenze des Altersvorsorgedepots von 570 € im Monat. Kirchensteuer und Sparer-Pauschbetrag gelten für das normale Depot. Dein Grenzsteuersatz während des Sparens zeigt, was die Steuererklärung zusätzlich zur Zulage bringt: ab etwa 23 % ist der Sonderausgabenabzug mehr wert als die Zulage, und die Differenz bekommst du als Erstattung (nicht ins Depot). Die Inflation wirkt nur, wenn du das Ergebnis mit Inflation anzeigst.

Aktionen
Jahre
Jahre
Zählweise der Jahre

Nur für das Altersvorsorgedepot. Kalenderjahre: Ein Jahr ab 2027 heißt nur 2027, egal wann der Plan beginnt. Erstattete Fondskosten sammeln sich täglich an, werden vierteljährlich ausgezahlt und im selben Fonds wieder angelegt. Für das normale Depot nehmen wir keine Kosten an.

Eine Veranschaulichung auf Basis vergangener Kurse und veröffentlichter Regeln – keine Finanz- oder Steuerberatung.

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